Двухуровневая банковская система Латвии возникла в начале 1990-х годов, сразу после выхода Латвийской ССР из состава СССР. Она состоит из Центрального банка и ряда коммерческих банковских и финансовых учреждений.
Этап 1: Центральный банк Латвии является финансовым регулятором страны. Он занимается эмиссией и отвечает за поддержание стабильности национальной валюты (латов). Обладая полномочиями регулятора, он осуществляет надзор за экономическими показателями страны в целом. Центральный банк Латвии является надзорным органом для всех коммерческих банков, работающих в Латвии. Сейм Латвии отвечает за надзор за работой центрального банка. После вступления Латвии в ЕС (май 2004 года) Центральный банк присоединился к европейской системе центральных банков.
Этап 2: В Латвии насчитывается около 20 коммерческих банков. Однако только половина из них предоставляет полный спектр услуг для корпоративных и частных клиентов. Другие финансовые учреждения специализируются на одном секторе финансового рынка.
Преимущества латвийских банков для граждан и иностранцев
Источник: https://pixabay.com/photos/women-business-attractive-dynamic-2748752/
Почему клиенты со всего мира, включая Россию и страны СНГ, предпочитают крупнейшие банки Латвии? Дело в том, что они обслуживают пользователей банковских продуктов, стараясь изо всех сил, в условиях жесткой внутренней конкуренции. Последствиями такой деятельности являются:
- низкие банковские комиссии;
- легкость в обращении, ведении и закрытии счетов;
- разработка и внедрение новых индивидуальных предложений;
- наем квалифицированного персонала;
- отличное банковское обслуживание в целом.
В качестве преимуществ латвийских банков клиенты также называют либеральную законодательную базу страны и фактическую близость к России и Европе. Клиентами банков, работающих в Латвии, могут быть не только европейцы и латыши, но и иностранцы. В целом можно сказать, что пользователи доверяют латвийской банковской системе.
Разнообразие коммерческих банков, работающих в Латвии
Пионерами латвийской банковской системы были коммерческие учреждения. Они появились еще до выхода Латвии из СССР, в конце 1980-х гг. Сегодня в Латвии есть не только отечественные банки, но и филиалы европейских, российских банков и банков стран СНГ. Этому способствует благоприятный финансовый климат в стране. Кроме того, латвийские банковские отделения расположены во многих зарубежных странах, в том числе и в России. Другие балтийские банки, например, литовские, также можно найти в Москве, Санкт-Петербурге и других крупных городах России.
Европейские филиалы
Крупнейшие банковские организации, работающие в Латвии, Swedbank и SEB Banka, являются шведскими банками. Оба банка имеют богатый опыт, историю и географический охват: Скандинавия, Прибалтика, Польша, Украина. “Сведбанк” также имеет филиалы в США, Китае, Японии и России.
Третьим крупнейшим европейским банком, представленным и успешно работающим в Латвии, был датский Danske Bank. Однако в феврале 2022 года правление банка приняло решение о закрытии банковских операций в странах Балтии.
Следует также упомянуть крупный норвежский универсальный банк DNB Banka, который уже давно работает в Латвии. Банк на 34% принадлежит норвежскому правительству. Банк имеет представительства не только в Европе, но и в России.
Национальные банки
Большинство банков, работающих в Латвии, являются национальными банками. Самыми крупными учреждениями, работающими на протяжении многих лет, являются:
- “Citadele Banka”, который вышел на финансовый рынок в результате реструктуризации частного банка “Parex Banka” в 2010 году. Сегодня банк по праву считается третьим в Латвии по количеству клиентов и шестым по величине активов в евро;
- “Rietumu Banka”, который непрерывно работает уже более 25 лет. Деятельность банка преимущественно сосредоточена на обслуживании предприятий и состоятельных частных лиц;
- “BlueOrange Bank AS”, который является ребрендинговым банком “Baltikums Bank”, начавшим свою историю в 1991 году. Банк успешно работает и собственным примером пропагандирует участие в благотворительных акциях;
- “Norvik Banka”, который базируется в Латвии, но является частью группы Norvik, в которую также входят российский “Вятка Банк” и английский “Norvik Banka UK Limited”;
- “Signet Bank”, который с 1992 по 2013 год работал под брендом “Latvijas Biznesa banka”, а с 2013 по 2022 год принадлежал российским банкирам под брендом “Bank M2M Europe”. Сейчас это латвийский банк, предоставляющий полный спектр финансовых услуг.
Банки стран СНГ и России
Среди российских банков только Альфабанк успешно работает в Латвии. Финансовая деятельность банка сосредоточена на потребительских кредитах, кредитных картах и комплексных решениях для корпоративных клиентов. Альфабанк – один из крупнейших банков на постсоветском пространстве. В Латвии также работает дочерняя компания российского МДМ Банка – Литовский торговый банк (ЛТБ). После нескольких ребрендингов он работает под названием “Экспобанк”. Российский бизнесмен Игорь Ким является акционером компании. К сожалению для россиян, российский Сбербанк, лидер внутреннего рынка, не имеет представительства в Латвии. Среди украинских банков ПриватБанк работает на территории Латвии.
Банки, прекратившие финансовую деятельность в Латвии
Название банка | Год закрытия | Страна | Причины |
“VEF Banka | 2010 | Украина | Отзыв лицензии. |
“Parex Banka | 2010 | Латвия | Объявлен неплатежеспособным.
Реорганизация. |
“Latvijas Krājbanka | 2011 | Латвия | Отзыв лицензии. Объявлен неплатежеспособным. |
“Latvijas Hipoteku | 2014 | Латвия | Активы, проданные другим банкам. |
“GE Money Bank | 2014 | Россия | Активы проданы Совкомбанку. |
“ЮниКредит Банк | 2014 | Латвия | Отзыв лицензии. Объявлен неплатежеспособным. |
“Дойче Банк | 2016 | Германия | Ушел с латвийского рынка после скандала, связанного с отмыванием денег в его латвийском банке-партнере Trasta. |
“Траста” | 2016 | Латвия | Лицензия отозвана. Объявлен неплатежеспособным. |
“Нордеа Банк Латвия | 2017 | Финляндия | Совет директоров принял решение о закрытии банковских операций в Латвии. |
“ABLV” | 2018 | Латвия | Самоликвидация после обвинений со стороны ФинЦЕН США. |
“Данске Банк”. | 2019 | Дания | Совет директоров принял решение о закрытии банковских операций в Литве, Эстонии и Латвии. |
Рейтинг банков на 2022 год
Среди двух десятков действующих в Латвии банков можно выделить семь крупнейших лидеров банковского сектора в 2022 году:
- “Сведбанк”. Ее собственные активы составляют более 5 млн евро.
- “SEB Banka”. Активы более 3,56 млн евро.
- “Rietumu Banka”. Активы свыше 3,52 млн евро.
- “Citadele Banka”. Активы свыше 2,67 млн евро.
- “DNB banka”. Активы свыше 2,18 млн евро.
- “Norvik Banka”. Активы превышают 922 млн евро.
- “BlueOrange Bank AS”. Активы свыше 655 тыс. евро.
Условия пользования финансовыми услугами латвийских банков
Спектр банковских услуг, предоставляемых крупнейшими латвийскими банками, включает все необходимые клиентам опции. К клиентской базе банка могут присоединиться не только граждане и жители страны, но и иностранцы. Все банковские услуги доступны как частным, так и корпоративным клиентам. Они могут открывать и закрывать свои счета (текущие, депозитные и другие счета), а также брать кредиты в латвийских коммерческих банках. Кредитование включает в себя кредиты наличными, потребительские кредиты и ипотечные кредиты. Ипотечные кредиты выдаются по более низким процентным ставкам, чем в России, а недвижимость в Латвии высоколиквидна. Операции с наличными и переводы также доступны всем клиентам банка. Латвийские коммерческие банки осуществляют внутрибанковские, межбанковские и международные переводы. Также можно переводить деньги с помощью популярных электронных платежных систем. Почти за все операции взимается комиссия.
Открытие счёта
Банки Латвии предлагают вам возможность открыть текущий счет, депозитный счет, а также счет для пенсионных переводов. Вы можете связаться с банками и открыть счета следующими способами:
- лично;
- Дистанционно;
- Через представителя с доверенностью.
Клиенты всех банков могут быть
- физические лица
- юридические лица;
- жителей и граждан;
- иностранцы.
Время работы варьируется от 3 до 21 дня. Техническая поддержка предоставляется бесплатно. Плата за открытие может достигать 300 евро. Пакет документов для физических лиц минимален: копии и оригиналы паспортов (заграничного и внутреннего) + ИНН.
Для открытия счета в Латвии для компании (юридического лица) и осуществления деятельности необходим стандартный пакет документов:
- Учредительные документы и Свидетельство о регистрации;
- Паспорт представителя компании (иностранный и внутренний);
- Доверенность, выданная компанией на имя представителя
- Карточка с подписью и печатью;
- Другие документы, требуемые банком.
Обслуживание расчётного счёта
Каждый банк может иметь право предлагать свои собственные условия. В среднем, комиссия за ведение счета составляет от 10 до 50 евро в месяц. Как правило, на остаток начисляется от 1 до 1,5 %.
Особенности управления счетами в крупных латвийских банках:
- неограниченное количество транзакций и переводов в день;
- Отсутствие обязательного остатка денежных средств.
Закрытие счёта
Процедура и последовательность действий при закрытии счета в крупных латвийских банках практически идентична процедуре и последовательности действий в российских банках. Закрытие счета может быть произведено по инициативе клиента банка или самого банка. В обоих случаях процедура происходит в письменной форме: сначала составляется уведомление о расторжении договора, а затем – распоряжение о снятии или переводе средств, находящихся на счете. В этом году крупнейшие банки Латвии начали в одностороннем порядке избавляться от счетов “подставных” компаний, которые бездействовали в течение нескольких лет. Это может быть связано с усилением контроля США над банковской системой Европейского союза и, в частности, с трансформацией банковской системы стран Балтии.
Кредитование
Единственным вопросом, интересующим банки-кредиторы при одобрении кредита, является платежеспособность заемщика. Банки требуют справку о доходах (за последние три месяца), справку из налоговой инспекции об отсутствии задолженностей и выписку со счета о движении денежных средств. Клиенты с документально подтвержденным доходом могут получить потребительский кредит с процентной ставкой от 3,77 до 15% годовых. Кредиты наличными стоят в среднем 6,5% годовых.
Быстрые кредиты доступны латышам и обладателям статуса вида на жительство и постоянного вида на жительство (в возрасте от 18 до 75 лет), которые не могут подтвердить свой доход. Заемщик должен иметь счет в одном из латвийских банков, действующий номер телефона и электронную почту. Как и в случае с российскими компаниями, предоставляющими быстрые займы, вы должны знать о страшной процентной ставке, которую вам придется выплачивать каждый день. Нерезиденты Латвии не имеют права на получение быстрого кредита.
Ипотека
Ипотечные кредиты в Латвии имеют два явных преимущества перед ипотечными кредитами в стране:
- Кредиты выдаются по более низкой процентной ставке, чем в России. Средняя процентная ставка в Латвии составляет 6 процентов.
- Заемщик приобретает европейскую недвижимость, которая постоянно растет в цене и является ликвидным европейским активом.
Условия ипотечного кредитования крупнейшими банками страны:
- заемщиками могут быть граждане Латвии, резиденты Латвии и иностранцы;
- максимальное наказание для иностранцев составляет 10 лет
- максимальная сумма для иностранцев – 250 000 евро
- максимальная сумма в процентах от стоимости жилья для иностранцев – 60%;
- размер комиссии – 2% от суммы кредита;
- сумма платежа на банковский счет – не более 200 евро;
- государственная пошлина – 0,1 процента от суммы кредита.
Если у заемщика испорчена кредитная история, латвийские банки, в том числе крупные учреждения, предлагают менее выгодные условия кредитования, но не отказывают своим клиентам.
Денежный перевод
Большинство латвийских банков предлагают полный спектр услуг для всех категорий клиентов. Например, можно осуществлять четыре вида денежных переводов, как внутри страны, так и за ее пределами:
- Внутрибанковский перевод между своими счетами или счетами третьих лиц. Комиссия не взимается, а деньги переводятся мгновенно. Рекомендуется использовать банковскую карту для удаленного взаимодействия с банком.
- Перевод между банками. Комиссия за перевод варьируется от 15 до 20 евро за перевод в соответствии с тарифами банков.
- Иностранные переводы и снятие наличных. Плата за финансовое посредничество устанавливается в соответствии с тарифами банков. Средняя ставка составляет 48 евро. Если годовая сумма международных переводов превышает 1 425 евро, она облагается подоходным налогом. Исключение: платежи за медицинские услуги, профессиональное обучение и платежи между родственниками на уровне 1-2.
- Переводы через международные платежные системы. В Латвии действуют такие популярные системы переводов, как WebMoney, Western Union, Contact QIWI, MoneyGram и другие. Комиссионные варьируются от 0,8% до 12%.
Операции с наличными деньгами
Через кассы основных латвийских банков можно не только внести и снять наличные, но и обменять наличные, проверить подлинность денег, обменять использованные денежные единицы. Все операции с наличными могут осуществлять как резиденты, так и нерезиденты страны, включая физических и юридических лиц. Большинство операций с наличностью, за исключением обмена использованных банкнот, осуществляются на коммерческой основе. В среднем снятие наличных стоит от 0,5 до 2 процентов от суммы, а депозиты – от 0,15 до 0,5 процента.
Если речь идет о снятии денег в банкоматах, то средняя комиссия составляет 1-1,5 процента, а в некоторых банках она может достигать 3 процентов. Как правило, в банкомате можно вносить не более 10 000 евро в месяц. Автоматы принимают евро. Если вы используете банковскую карту, вы можете внести деньги в долларах США, курс которых будет автоматически конвертирован в евро (по курсу банка).
Латвийские оффшоры
Латвия не является классической оффшорной зоной, но условия, предлагаемые страной для создания компании, могут показаться очень привлекательными. К ним относятся следующие преимущества:
- стабильной европейской банковской системы;
- эффективные банковские инструменты;
- дистанционные методы открытия компании и общения с банками;
- минимальный начальный капитал, необходимый для открытия компании;
- удобное географическое положение;
- юрисдикции с низким уровнем налогообложения;
- увеличение числа соглашений об избежании двойного налогообложения с другими странами;
- максимальная конфиденциальность;
- безупречная репутация.
Иностранцы, создавшие в Латвии частную компанию с уставным капиталом 36 000 евро и годовым оборотом капитала 20 000 евро, могут быстро получить вид на жительство в зоне ЕС.
Заключение
Быть пользователем латвийских финансовых и банковских услуг означает быть клиентом европейского банка. Крупнейшие коммерческие банки Латвии известны своим первоклассным обслуживанием, безупречной репутацией и лояльным отношением к своим клиентам. Если вас интересуют латвийские банки для нерезидентов, вы можете смело обращаться в любой коммерческий банк Латвии. Текущий список банков составляет около 20 единиц, обратите внимание, что многие банки были изменены, переименованы и закрыты. Тремя крупнейшими банками в банковской системе Латвии являются два шведских банка Swedbank и SEB Banka и один латвийский банк Rietumu Banka.